乐钱：在农业金融领域玩出新花样

　　文·本报记者 操秀英

　　一个火热的下午，跟随手机导航里“乐钱食堂”的路线，找到隐藏在中关村768创意园里的北京乐钱金融信息服务有限公司。

　　在这周边及互联网上，“乐钱食堂”已名声在外，而在互联网金融领域，乐钱金融正像一棵小树一样努力扎根，慢慢生长。

　　“跟其他互联网金融企业比起来，我们追求的不是快和规模，而是把自己想做的事情做好。”乐钱CEO王炜说。

　　利用金融为杠杆，去撬动农业土地的集约化，这是王炜从创业之初就确立的方向。“两年来我们一直在为此努力，初心没有变过。”王炜说。

　　迟来五年的创业

　　在创立乐钱之前，王炜在媒体做的风生水起，曾历任搜狐网财经频道经理、新浪网财经中心总监、中国金融在线（金融界）副总裁兼总编辑、凤凰新媒体副总裁兼总编辑，和讯网副总裁兼总编辑。

　　为何选择创业，而且选择了互联网金融这个时髦的方向，同时又聚焦到农业这个相对传统的领域？

　　“乐钱是2014年2月份成立的，但其实我们早在2008年就有这个想法。”王炜说，2008年时他正好离开金融界网站，就打算去做乐钱。

　　彼时，他带着几个人天天猫在圆明园旁边的一个茶馆里筹划着创业，当时乐钱的双拼顶级域名都注册了，投资也搞定了。但计划因金融危机而搁置。如今回想起来，王炜感叹，如果当时一咬牙一跺脚开始做了，就会提前好几年。

　　但也许五年前并非最合适的时机。“至少我自己在2008年对农业就没那么深的了解。说实话，我们都是城市长大的孩子，哪见过怎么种地？”王炜坦言，后来的几年，他在东北承包了一二百亩地，自己学着做，熟悉了水稻种植的整套流程。

　　“所以后来再做这个事情的时候，相对来说，我们对产业本身的了解就要比别人深入很多，毕竟我们自己真正干过。”王炜说。

　　2013年，互联网金融迎来了风口，几乎与此同时，国家对土地流转也出台了相应政策。“再不行动就要错过这个时间窗口了，”王炜说，在当年国庆节长假后的第一天，从俄罗斯出差回来，他就直接拖着行李箱去办辞职手续了。

　　“对于我们团队来说，创业的第一目标是赚钱，必须得先活下来才能谈情怀，所以我们从一开始考虑的就是怎么把生意做好。”王炜说，让他最自豪的是，乐钱是一家从一成立就开始赚钱的互联网公司。

　　给农业加“杠杆”

　　“在中国，农民可能是对借贷接受度最高的群体。从封建社会开始，农民就有一个传统——春天借钱，秋收还钱。”王炜分析，而且，在农业领域只会存在局部产能过剩，不会像钢铁一样出现全面过剩。

　　在乐钱团队看来，大部分人对农业存在误解。“其实农业的利润率并不低，水稻的利润率可以达到20%到30%，这远远高于其他许多行业，但中国农业的问题是规模比较小，所以总利润不高。”王炜说，正因此，乐钱做的事，有点类似“股票配资”——给农民配资。

　　比如，100公顷土地，银行按自己的标准，可能最多给农民贷款40万，但乐钱可以给80万、120万，甚至160万……钱当然不是白给，乐钱每放一倍杠杆，就要农民多承包一倍的土地。 为了保证专款专用，乐钱并不会将钱直接交到农民手中，而是直接用于生产流程中的应付款项支付。

　　农业生产的基本要素，无非土地、农资农机、人工三个部分。土地承包由农民自行去签合同，进行土地“流转”；农资农机，由乐钱去统一采购，因为现款现货，绕过经销商，直接对接厂商，乐钱能以低价拿到农资，乐钱直接从监管账户上扣款，并发货给农民。

　　“如果需要人工，乐钱会放出一部分钱，但需要查看合同、收据，确保钱没有挪作他用。”王炜说。

　　最后，农产品(000061,股吧)收购上来，也要入乐钱的仓库，代为销售。这些变现的款，先还上乐钱的贷款和利息，剩下的钱，才是农民的盈利。

　　而资金端，乐钱通过一个APP，在2C客户中融资，就是P2P模式。

　　目前，乐钱用这种模式经营的土地已经扩大到70万亩，主要集中在东北地区。

　　方正证券(601901,股吧)一份研究报告指出，土地确权市场空间本身将近1000亿元，加上后端的土地流转、土地金融、农民征信、土壤大数据等空间将接近2500亿元。也就是说，王炜深耕的，是一个千亿级别市场。

　　要赚钱更要安全

　　目前，乐钱与农资厂商、农机服务体系、新型农村服务组织等展开合作，拓展农业种植大户融资业务，但这一业务涉及农业的各个环节，放款、采购、销售，事无巨细。“我们走的还算相对稳当，做了一年多，还是零损失，零坏账，在这个行业是不多见的。但我们也正在考虑怎么让自己的人走到田间地头，更好控制风险。”王炜说。

　　风控可谓互联网金融的命脉。为了足够安全，乐钱掌握的绝大部分是抵押类资产，同时还采用社交风控等方法。

　　“我们有自己的算法和指标来评估一个人的信用度，比如在农村，你要是开鲜艳的大红色车，我们对你评估的违约风险度就比同样条件，但开黑色车的要高。”王炜笑称，乐钱开发的风控模型里有许多别人想不到的指标。

　　而且，在信息披露方面，乐钱坚持公开透明。“最早所有平台都不披露借款人信息时，我们就在尝试说服客户做实名披露，现在乐钱项目中实名披露的占到40%了。”王炜说。

　　回首两年的创业路，在王炜看来，创业最难的是自我挣扎，包括对快和慢的把控，取和舍的抉择。

　　“其实专注一个领域真的特别难，这当中我们放弃了很多，比如消费贷产品等等。”此时，王炜终于谈到他对农业的情怀，前几年食品安全事件频繁时，他正在门户网站当领导，目睹了各种触目惊心的场景，或许做农业的想法正是从那时萌发。他希望在农业做一些事，让食品安全事件能少一点。

　　“像我们这种本来有一定社会经验和资源的人创业，不太可能像年轻人那样拥有本就一无所有，失败了大不了从头再来的心态，所以我们会不惜代价、竭尽全力去解决各种难题。”王炜透露，乐钱下一阶段的重点是在农业方面做的更扎实，更精细，更接地气，“过去主要做水稻，因为只有这条链条我们认为自己搞懂了，将来要扩大品类，下一步可能是马铃薯和小麦。”